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KCLau | 国行NS2.0：人生下半场活得更有底气

未来五年，若NS2.0真正落地见效，马来西亚或许将少一些欠债的故事，多一些安稳的笑容。那时候，你我在茶餐室喝茶，希望谈的，不再聊谁被骗、谁破产，而是生活本身的美好。最近有个老朋友和我说：“哎呀，年轻时太天真，听人家说‘稳赚’，就把储蓄全都投进去。” 我问：“后来呢？” 他苦笑：“当然是血本无归啦！” 这样的故事，我听太多了：被骗的、借太多的、没计划的。其实，他们并不是笨，而是缺乏理财观念。很多人会赚钱，但不会理财。很多人都相当勤劳、节俭，唯独少了最核心的理财观念。也许正因如此，国家银行近期推出《国家金融知识普及策略（NS2.0）》，以“打造有韧性的财务未来”为主题，计划将在2026年至2030年落实，为期五年。听起来很官方，但与你我息息相关。什么是NS2.0？这个计划由金融教育网络（FEN）主导，是马来西亚推动全民理财教育的第二阶段国家战略，接棒2019年至2023年的NS1.0。之前的第一阶段将重点放在年轻人身上，如今焦点更广，涵盖中年群体、银发族、小企业主、家庭主妇与数码时代新工人。新的五年计划有四大核心目标：一、提升金融素养帮助国人更有信心地做出明智的理财决定，了解自身财务状况，正确使用各种金融产品与服务，以满足生活与家庭需要。说白一点，就是不再靠感觉理财，而是靠知识理财。二、提升数码金融素养让人民懂得安全地使用网络银行、电子钱包、投资App等数码金融服务，防范诈骗，学会保护个人资料。世界已步入无现金时代，别再害怕科技，更要学会用它来守护自己。三、强化金融包容让更多人，尤其是低收入者、乡区居民、老年人和弱势群体，都能平等地使用金融资源和服务。目标是让每个马来西亚人都有机会参与经济成长，不被边缘化。四、提升财务韧性与福祉培养健康的理财价值观、行为与态度，减少财务压力，能抵御生活中的冲击，同时满足现在与未来的财务目标。简单来说，就是活得安心、花得踏实、老得无忧。为什么要关心？尤其我们这代人我们这一代见证了科技从随身听发展成智能手机，一碗叻沙从1令吉涨到8令吉。我们经历过经济起飞、亚洲金融风暴、疫情冲击、货币贬值。有些人靠公积金安稳退休，有些人则靠出租房产支撑生活，也有人还在供房贷、车贷。说实话，很多人都还没真正厘清自己的财务状况。有些人退休金不够，有些人被保险搞到头痛，有人被网络投资骗光积蓄。这一次，国家推出NS2.0，其实是在提醒我们：不是只有年轻人需要理财教育。五十岁以后也要懂理财，人生下半场更需要智慧。 NS2.0 五大战略重点国家金融知识普及策略（NS2.0）提出了未来五年的五大方向，目的是让全民在不同人生阶段，都能更有智慧、更有信心地管理金钱，建立长期的财务安全感与幸福感。 1. 推动明智的财务规划与退休准备国家要让每个阶段的国人都懂得规划金钱，从职场打拼到退休都不迷失。重点是强化理财意识与行为，让大家懂得使用各种理财工具与资源，提早准备，避免“公积金用完、心还不甘”的遗憾。退休规划要靠理智，不靠运气。 2. 培养聪明又负责任的债务管理债务不是坏事，关键是要懂得管理。NS2.0 欲帮助国人学习如何借得合理、还得轻松，尤其是中低收入与弱势群体，也能获得公平的金融协助与理财辅导。重点在于长期健康的债务管理，而不是“借今天的钱去还昨天的梦”。 3. 以风险保障稳固财务未来生活处处有风险，健康、事故、经济波动。这些都可能一夜之间改变生活。因此，国家要提升全民对保险与风险管理的认识，让大家理解保障的重要性，并推动更广泛的微型保险（microinsurance）与伊斯兰保险（microtakaful）普及化。保险不是花钱买希望，而是花钱防后悔。 4. 推动安全、自信、有效使用数码金融服务随着网银、电子钱包、线上投资平台普及，数码理财已经成为日常生活的一部分。 NS2.0 强调提升全民的数码金融素养，加强网络安全意识，学会分辨诈骗，安全使用线上金融服务。对我们这一代人来说，就是学会用科技“守财”，而不是被科技“骗财”。 5. 鼓励投资与财富创造最后一项重点，是要让国人更了解投资的风险与潜力，懂得使用数码化投资工具（如ETF、数码理财平台），并推动可持续与负责任投资。目标不是让每个人都变成股神，而是让更多人懂得让钱为自己工作，不再被通胀追着跑。我们能做什么？国家可以帮我们铺路，但不能替我们走。想要真正达到财务独立，我们得从三个方向下手：一、学理财学习理财的第一步，是找对人学。在这个资讯满天飞的时代，找到值得信任的导师，比找到新投资还难。别随便跟着网红、KOL买股票或买保险。要找那些有成绩、有诚信、你打从心底佩服的人。如果你暂时找不到，就从经典开始，比如巴菲特（Warren Buffett）。他是亿万富翁，却以节俭、诚实著称。他的财富不是为了炫耀，而是为了造福人类。学理财，不需要像大学考试那样死记硬背，只要持续学习、慢慢体悟，自然会进步。二、谈理财理财不是一个人的事，而是家庭的课题。要和另一半一起算预算、谈退休，也要和孩子聊钱。尤其是成年子女、甚至青少年，都应该被邀请进来。我很喜欢带孩子一起消费。每一次花钱，甚至不花钱，其实都有一堂课。 [vip_content_start] 年轻时，我常花钱买影音光盘和音乐光盘。如今它们全成了回忆；我儿子喜欢打电脑游戏，有一次他说：“爸，买一款50令吉的游戏，可以玩30小时，比观赏两小时的电影来得划算。” 我听了笑一笑，心想他也有道理。这不是谁对谁错，而是我们彼此学习的过程。理财的温度，来自家庭的对话。三、用理财光会存钱，不会投资，其实也是风险。父母那一代都是储蓄型，钱都存入定期存款。几十年后，他们发现，通货膨胀吃掉的，是一辈子的辛苦。而投资股市、ETF或房地产的人，虽然面对波动、起落，却能让财富随着时间成长。要得到比公积金更高的回酬，就必须接受市场的“情绪”与“周期”。这不是赌博，而是教育与经验的结合。学会投资的过程，就是学会理解风险、克服恐惧、拥抱成长的过程。华人社会传统观念很实在：“勤劳致富”、“有地才安心”。可时代变了，房产也不是唯一的路，科技、知识、金融工具都能让你更自由。给50岁以上的你：实用的理财清单五十岁以后，理财的目标不再是“赚更多”，而是“活得稳、睡得香”。以下是一份参考清单，让你对照自己的财务状况，看看哪些地方可以再加强。目标领域自我检查建议行动退休准备我知道自己退休后需要多少生活费吗？ “幸福退休金额”＝每月理想生活费 × 12个月 × 退休年数。实际上，如果你累计的退休金有20年以上的生活费，退休金是蛮充足的。现金流与预算我有清楚记账、知道钱花到哪里去吗？每月列出固定与变动支出。使用预算App或最简单的Excel表。债务管理我的贷款占收入多少比例？确保月供不超过净收入的30%。优先还清高息债务（信用卡、个人贷款）。风险保障我和家人的保险足够吗？检查保单是否涵盖重大疾病与住院医药卡。若保费过高，考虑调整结构。应急基金我能应付几个月的无收入生活？保持至少6个月生活费在高流动性账户。若退休在即，建议预备2-3年生活费。数码理财安全我懂得安全使用电子钱包与网银吗？开启双重验证（2FA），不点击陌生链接。可让子女协助设置安全通知。投资与财富增长我的钱有在为我工作吗？投资组合应平衡——股息股、ETF、债券、REIT。避免“全放定存”导致购买力缩水。遗产与传承我是否有遗嘱或信托？制定遗嘱、指定受益人、与家人沟通分配意愿。智慧传承比金钱传承更重要，所以可以在遗书中写下对后代的遗言和期望。持续学习我上一次学习理财是什么时候？每年选一门课程、一本书、或一个网络讲座。理财，就像做健康检查。每年检查一次，问题就不大；十年不检查，问题就大条。五十岁学理财并不迟，只要你还活着、还有钱流动，就值得学习。我常对学生说：“留给孩子的不只是财产，更要留给他们理财智慧。” 因为财富会花光，智慧会传承。未来五年，若NS2.0真正落地见效，马来西亚或许将少一些欠债的故事，多一些安稳的笑容。那时候，你我在茶餐室喝茶，希望谈的，不再聊谁被骗、谁破产，而是生活本身的美好。我相信，国家教我们理财，不是因为政府要我们交钱，而是希望我们能老得更有尊严，活得更有底气。所以，从今天开始，别再问“太迟吗？”；而是问自己一句更重要的：“我想要怎样的下半场？”

2天前

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马美达成避免外汇操控协议国行允向美公开数据

大马国家银行和美国财政部同意持续在宏观经济和外汇事项进行密切磋商，并达成协议将向美国财政部披露外汇交易数据，但国行强调相关协议属既有作业，绝不会影响国行独立制定货币政策或维护马币稳定与价值的能力。

4天前

封面头条

焦点财经

国行：上半年金融市场有序运作下半年仍充满挑战

国家银行指出，2025年上半年金融稳定评估（FSR）显示，尽管全球动荡，国内金融市场依然保持有序，下半年经商环境虽仍充满挑战，但预见投入价格和持续的成本管理策略将缓解部分压力。

2星期前

焦点财经

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KCLau | 国行立新规：个人贷款“平息陷阱”将走入历史

未来的贷款市场，将会更干净、理性。懂的比较利率的人，将是最大赢家。你有没有接过这种电话？ “先生您好，XX银行现在有特别优惠，个人贷款利率只要4%，比房贷还便宜！” 很多人一听就心动。4%利息，听起来像捡到宝。但，你有没有想过，为什么银行会这么热情？其实，这个4%只是“表面功夫”。房贷利息是递减计算，每个月还的本金越多，利息就会越少；个人贷款常以“平息率”（flat rate）计算，即一开始便以全期本金为基础预先算好，你越早还钱，银行赚得越多。马来西亚国家银行（BNM）最近正式宣布，禁止银行再使用“平息率”和“78法则”来计算个人贷款利息。这不是小事，而是全国借贷文化大改革。表面上，你以为利息便宜，实则“羊毛出在羊身上”。国行此举，就是为了让“借钱”不再是一场模糊游戏，而是清清楚楚的契约。家庭债务：看不见的隐忧你知道吗？马来西亚的家庭债务占GDP比例，一直维持在约80%至85%，高居亚洲前列。这代表大马家庭平均债务负担比许多邻国来得高。国行观察到的问题，不只是“借得多”，而是“借得不健康”。很多人为了短期消费，签下长期债务，譬如为了旅游、婚礼、手机、装修，而背上十年贷款。有些人更聪明，或者说，更危险——他们利用房屋再融资（cash-out refinance）提取现金，将房子当提款机。表面看是“理财”，其实是透支未来。更糟的是，年轻一代流行“先买后付”（BNPL, Buy Now Pay Later）让债务像白糖一样慢慢堆积。看不见，却蛀牙。国行的目标，不是让人“不能借”，而是让借钱回归理性。正所谓饮水思源，借钱也要量力而行。国行到底改了什么？国行新政策文件一共14页，我在这里把它翻译成“kopitiam语言”，简单讲三个重点。 A. 平息率和78法则走入历史过去，银行喜欢用“flat rate”来吸引人。例如：“贷款五万，五年期，利率4%。” 听起来不错吧？但平息率的计算方法是以总贷款额乘以利率，无论你每个月还多少本金。结果，你前期还的钱几乎都是利息。国行现在明令禁止这种计算方式。所有贷款必须采用递减余额法（reducing balance），也就是根据剩余本金计算利息。举个例子：同样的五万令吉贷款，五年期，平息率4%，总利息约一万令吉（RM50K x 4% x 5年 = RM10K）。但如果用递减余额法计算，利息则不到六千令吉，差的可不是小钱。从2027年起，这种做法将正式被禁止。 B. 必须清楚列明“有效利率”（EIR）银行再也不能只宣传“低平息”。他们必须在广告、报价单、甚至电话里，清楚标出有效利率（EIR）和总还款额。这样一来，消费者终于能明白自己到底还了多少钱。这就像你去吃经济饭，老板要在白板上写明每项菜品的价钱，不能靠“口感”收费。 C. 最长贷款年限：维持10年上限不少人以为国行会缩短贷款年限，但经过公众反馈，国行决定保留最长10年上限。为什么？太短嘛，低收入者负担太重；太长嘛，又容易让人“债台高筑”。十年，就像一条防线，让人有喘息空间，也防止“借一世，欠一生”。有人开玩笑说：“十年贷款买一趟旅行，蜜月早就结束了，孩子也已经上小学，但我还在偿还兰卡威椰子水的钱。” 这笑话，正是国行想避免的情况。房产抵押贷款不再是“变相提款机” [vip_content_start] 过去，很多人聪明地“利用房屋升值”，用于再融资（refinance）或top-up，拿出几十万现金来用。银行也乐意，因为房子有抵押。国行如今明确指出：凡是超出原有房贷金额的部分，必须视为“个人贷款”，并且受10年上限约束。同时，银行必须在CCRIS系统中独立申报这一类贷款，称为“以房产为抵押的个人贷款”。这意味着：再融资门槛提高审核更严格借款人不能随意把房子当提款机国行要保护的，不只是金融系统稳定，更是每个家庭的屋顶。居者有其屋，不该因消费而失其所。贷款十万元以上，必须先“上课” 国行新招数：凡是申请超过十万令吉以上的个人贷款，借款人必须先完成一门金融教育课程，由银行或AKPK提供。很多人第一反应是：“哎呀，借钱还要上课？” 其实，这是对你最有利的要求。国行希望借款人了解利率、风险、债务负担，懂得规划，再签名。这有点像婚前辅导，先搞清楚对方性格，免得日后“相欠一生”。国行要把“借钱”变成一种有意识的决定，而不是冲动行为。 “先买后付”被纳入监管范围近年，“先买后付”（Buy Now Pay Later，简称BNPL）在马来西亚很流行。咖啡机、化妆品，甚至宠物食品，都能分期。但国行发现，这类平台有两个问题：表面上，利息是0%，其实隐藏了各种延迟费用户可能同时积欠多家平台，债务堆积却没记录如今，“先买后付”正式纳入“个人融资”类别。银行在发放这类信贷前，必须评估借款人的还款能力。而且，借款总额一旦超过1,500令吉，则必须评估负担能力。这对年轻人尤其重要。国行不是要“拆掉购物车”，而是要防止你被账单压垮。贪小便宜吃大亏的故事，太多了。一句老话：若无其财，勿起其债。为什么这对普通人很重要这次改革，看似技术性，其实影响深远。对普通人而言，它带来四大改变：利息更公平：不再“前期吃利息，后期吃亏” 信息更透明：每家银行的真实成本一目了然借贷更理性：不再轻易套现房子或签十年合同教育更普及：让高额贷款者真正懂理财可以这么说，国行像是给所有借款人系上了“安全带”。借钱不是罪，但要懂得开车。受益最大的，自然是那些收入稳定、懂得比较利率、善于规划之人。公务员、退休人士、年轻上班族，都能从更清晰的制度中获益。反观，过去靠“容易钱”生活的人，可能就觉得麻烦了。但，吃得苦中苦，方为人上人。金融自由，从自律开始。银行要准备好，消费者更要聪明国行给了银行两年过渡期，新规定将在2027年1月1日全面生效。这两年，银行要做的事情很多：更新系统，改掉旧的平息算法培训职员，让他们懂得解释EIR 重新设计贷款产品与广告消费者会看到更多递减式利率贷款、更清楚的比较表格、银行甚至可能推出“理财课程+贷款”配套。花言巧语的广告会少很多，不会再有“超级低利率4%”这类陷阱标语。未来的贷款市场，将会更干净、理性。懂的比较利率的人，将是最大赢家。个人看法：马来西亚的“理财成年礼” 国行这一步，其实是一场“理财成年礼”。我在美国和台湾都有贷款经验，在那里，平息率早就被淘汰，因为它太容易误导大众。国行的决定，代表马来西亚借贷文化终于“长大了”。我们开始重视透明、责任、教育，而不是只看“每月供多少”。理财的本质，不是让你负债更多，而是让你更懂得钱的时间价值。每一次借贷，都是未来收入的预支。懂得算账的人不怕贷款，怕的是连自己借了什么都不知道。趁这个机会，我们都该检视自己的贷款组合：有没有不必要的债？有没有可以提早还清的贷款？有没有为消费而负债？莫到无钱方恨债，学会理财早轻松。国行的新规则，不只是文件上的调整，更是一种社会教育。从此以后，借钱要懂得计算，签名要看清楚，花钱要三思。规则更聪明了，我们也该更聪明。别再迷信“低利率”，要看背后的真成本；别再盲信“轻松分期”，要衡量自己的现金流。钱是好仆人，却是坏主人。国行这次的改革，正是提醒我们：掌握金钱的人，才能真正自由。

2星期前

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大柔佛焦点

銮中总与国行联办金融讲座探讨金融诈骗课题

（居銮13日讯）居銮中华总商会与国家银行联办金融知识巡回讲座，获得民众踊跃到场支持，探讨金融诈骗及理财课题。讲座内容包括《金融知识与诈骗预警》、《了解您的财务状况》、《规划人生，计划退休》、《保障在生活中的重要性》、《社会保障网络及未来工作》，由国家银行、大马雇员公积金局、大马社会保险机构、信贷咨询与债务管理机构（AKPK）、国家健康保险计划（MySalam）等代表担任主讲者。该会会长拿督张怡标致辞时指出，此次讲座旨在提升公众对金融知识的了解，增强风险防范意识，促进理性投资与健康理财观念的建立。 “当前金融环境不断变化的背景下，掌握正确的金融知识，不仅有助于保障自身权益，更能实现家庭财富稳健增长的重要基础。” 他希望此次讲座能协助民众提升金融素养，做到“学金融，懂金融，用金融。国家银行代表陈新迪呼吁公众警惕诈骗集团的手段，勿随意点击不明链接、勿相信高回酬低风险的虚假投资、勿将银行账户租借给第三方，以避免成为诈骗受害者。国家银行代表颜载锠表示，公众汇款前，可先到‘Semak mule’网站查询收款这的银行户口、公司及电话号码，一旦发现可疑账户，立刻停止汇款行为，随后将自己的经历分享给亲友，提高他们的警觉性。他提醒公众，一旦不幸成为受害者可拨打997热线，向国家诈骗反应中心投报，让该中心协助受害者追回款项。出席嘉宾包括：居銮中华总商会署理会长拿督罗天铨、财政胡俪娳、青商团副团长萧金盛、马华居銮市议员党鞭颜丽秋、居銮市议员刘梦娜、叶志鹏及蔡珮昱。

3星期前

大柔佛焦点

焦点财经

分析：个贷最长维持10年属正面银行业冲击不大

国家银行释出个人贷款政策文件，决定维持个人贷款最长10年贷款期限，分析员对此感到正面，因这不会削弱借贷者可负担能力，从而拖慢贷款增长，预见新措施对银行业整体冲击不大。

4星期前

焦点财经

全国综合

申请个贷逾10万须上课国行澄清2027年生效

国家银行澄清，有关申请个人贷款超过10万令吉的消费者必须先完成一项金融教育模块的决定，将于2027年生效。

1月前

全国综合

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李荣昌.仁政昌明RON95计划：妥协中的温和起点

真正决定政府财政未来走向的，并非汽油补贴本身，而是政府能否在更庞大的结构性支出——尤其是公务员薪酬与福利——上推动制度性改革。

1月前

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焦点财经

阿都拉昔:国行暗示今年内不再降息 7月降息可提振经济至明年

国家银行总裁拿督斯里阿都拉昔指出，国行已经在7月采取了“先发制人”的降息行动，预计可为今年甚至明年的经济增长提供额外提振，由强劲的内需继续支撑经济。

2月前

焦点财经

即时国内

国行金融消费者警示计划逾500可疑公司名单出炉

国家银行推出金融消费者警示计划，目前名单已列出超过500家疑似诈骗的公司和网站，提醒民众提防投资骗局、无牌放贷及网络交易诈骗。

2月前

即时国内

即时财经

评估关税7月降息效应国行利率保持2.75%符预期

国家银行在上一次议息会议宣布5年来首次降息之后，今日一如市场预期般按兵不动，将隔夜政策利率（OPR）维持在2.75％，以评估美国关税变化与近期降息对经济的影响。

2月前

即时财经

即时财经

《彭博社》经济学家独排众议料国行周四将降息

尽管经济学家几乎一面倒预期国家银行在本周四将按兵不动，但《彭博社》经济学家独树一帜，认为国行会再次采取未雨绸缪的做法，将隔夜政策利率（OPR）下调25个基点至2.50%，以支持经济增长。

2月前

即时财经

即时国内

交警推出电子报案系统轻微交通事故可线上报案

全国警察交通调查及执法部在国家银行的配合下，经过近3年的策划与研发，将于下个月推出电子报案系统试点项目，线上投报不涉及人身伤害和其他车辆的交通事故。

2月前

即时国内

大柔佛焦点

拉文古玛：货币艺术展助青少年了解大马历史

（新山19日讯）柔佛遗产基金会大厦于8月19日起至明年2月18日举行“货币艺术展”，柔佛州团结、遗产及文化委员会主席拉文古玛参观后表示，我国青少年可借此进一步了解我国历史。此活动由柔佛遗产基金会配合国庆主办，开幕礼于今日下午在该基金会大厦礼堂展开，拉文古玛致开幕词时说，会上展出世界各国包括我国，从战前至今具代表性的货币。他说，展览内容精彩，尤其各货币的故事和图案艺术的介绍。另外，国家银行助理行长阿都拉曼致词时说，我国假钞出现率相当低；据统计，去年每100万张，只有1.1张假钞，显示我国纸纱工艺的安全与先进。阿都拉曼透露，国家银行从1959年开始获赋予货币管理权。他说，国家银行的责任不止印制货币，更重要的是稳定货币价值，每一张货币都装载著特别的故事，包括属于马来西亚独有文化与建筑物等。他说，现场展出的纸钞被放大20倍。通过此艺术展，可让人民了解我国纸钞的历史与文化艺术。柔佛遗产基金会主席法依鲁扎哈里致词时表示，他希望通过此活动，让社区人民感受国家独立精神，共同庆祝国庆日。他说，从鉴赏这些纸钞的艺术与遗产之美，也能促进国家认同。今日出席者，尚包括：国家银行博物馆与艺廊主任诺琳等。另一方面，拉文古玛在活动结束后，召开发布会说，我国将于明年迎来柔佛州旅游年，各县小乡镇拥极高潜力吸引游客。拉文古玛表示，柔州今年首6个月迎来1100万游客，这些游客只到柔州旅游一天，未住宿。至于到柔州旅游和住宿的游客，今年首3个月录得300万人。

2月前

大柔佛焦点

焦点财经

7月杪增至1213亿美元外储再创10年新高

国家银行宣布，截至2025年7月杪，国际外汇储备达1213亿美元（约5128亿令吉），再创10年新高，较7月中的1209亿美元，增加4亿美元或0.33%。

3月前

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张恒学.全民派100令吉的经济分析

在经济学的分析下，安华政府的全民派钱措施，非但过不了主张“无为政府”的自由派那关，还过不了主张“有为政府”的凯恩斯学派那关。不论宗派，大师们警惕的，是政府做大、国进民退，所种下的经济恶果。

3月前

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