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KCLau | 国行立新规：个人贷款“平息陷阱”将走入历史

未来的贷款市场，将会更干净、理性。懂的比较利率的人，将是最大赢家。你有没有接过这种电话？ “先生您好，XX银行现在有特别优惠，个人贷款利率只要4%，比房贷还便宜！” 很多人一听就心动。4%利息，听起来像捡到宝。但，你有没有想过，为什么银行会这么热情？其实，这个4%只是“表面功夫”。房贷利息是递减计算，每个月还的本金越多，利息就会越少；个人贷款常以“平息率”（flat rate）计算，即一开始便以全期本金为基础预先算好，你越早还钱，银行赚得越多。马来西亚国家银行（BNM）最近正式宣布，禁止银行再使用“平息率”和“78法则”来计算个人贷款利息。这不是小事，而是全国借贷文化大改革。表面上，你以为利息便宜，实则“羊毛出在羊身上”。国行此举，就是为了让“借钱”不再是一场模糊游戏，而是清清楚楚的契约。家庭债务：看不见的隐忧你知道吗？马来西亚的家庭债务占GDP比例，一直维持在约80%至85%，高居亚洲前列。这代表大马家庭平均债务负担比许多邻国来得高。国行观察到的问题，不只是“借得多”，而是“借得不健康”。很多人为了短期消费，签下长期债务，譬如为了旅游、婚礼、手机、装修，而背上十年贷款。有些人更聪明，或者说，更危险——他们利用房屋再融资（cash-out refinance）提取现金，将房子当提款机。表面看是“理财”，其实是透支未来。更糟的是，年轻一代流行“先买后付”（BNPL, Buy Now Pay Later）让债务像白糖一样慢慢堆积。看不见，却蛀牙。国行的目标，不是让人“不能借”，而是让借钱回归理性。正所谓饮水思源，借钱也要量力而行。国行到底改了什么？国行新政策文件一共14页，我在这里把它翻译成“kopitiam语言”，简单讲三个重点。 A. 平息率和78法则走入历史过去，银行喜欢用“flat rate”来吸引人。例如：“贷款五万，五年期，利率4%。” 听起来不错吧？但平息率的计算方法是以总贷款额乘以利率，无论你每个月还多少本金。结果，你前期还的钱几乎都是利息。国行现在明令禁止这种计算方式。所有贷款必须采用递减余额法（reducing balance），也就是根据剩余本金计算利息。举个例子：同样的五万令吉贷款，五年期，平息率4%，总利息约一万令吉（RM50K x 4% x 5年 = RM10K）。但如果用递减余额法计算，利息则不到六千令吉，差的可不是小钱。从2027年起，这种做法将正式被禁止。 B. 必须清楚列明“有效利率”（EIR）银行再也不能只宣传“低平息”。他们必须在广告、报价单、甚至电话里，清楚标出有效利率（EIR）和总还款额。这样一来，消费者终于能明白自己到底还了多少钱。这就像你去吃经济饭，老板要在白板上写明每项菜品的价钱，不能靠“口感”收费。 C. 最长贷款年限：维持10年上限不少人以为国行会缩短贷款年限，但经过公众反馈，国行决定保留最长10年上限。为什么？太短嘛，低收入者负担太重；太长嘛，又容易让人“债台高筑”。十年，就像一条防线，让人有喘息空间，也防止“借一世，欠一生”。有人开玩笑说：“十年贷款买一趟旅行，蜜月早就结束了，孩子也已经上小学，但我还在偿还兰卡威椰子水的钱。” 这笑话，正是国行想避免的情况。房产抵押贷款不再是“变相提款机” [vip_content_start] 过去，很多人聪明地“利用房屋升值”，用于再融资（refinance）或top-up，拿出几十万现金来用。银行也乐意，因为房子有抵押。国行如今明确指出：凡是超出原有房贷金额的部分，必须视为“个人贷款”，并且受10年上限约束。同时，银行必须在CCRIS系统中独立申报这一类贷款，称为“以房产为抵押的个人贷款”。这意味着：再融资门槛提高审核更严格借款人不能随意把房子当提款机国行要保护的，不只是金融系统稳定，更是每个家庭的屋顶。居者有其屋，不该因消费而失其所。贷款十万元以上，必须先“上课” 国行新招数：凡是申请超过十万令吉以上的个人贷款，借款人必须先完成一门金融教育课程，由银行或AKPK提供。很多人第一反应是：“哎呀，借钱还要上课？” 其实，这是对你最有利的要求。国行希望借款人了解利率、风险、债务负担，懂得规划，再签名。这有点像婚前辅导，先搞清楚对方性格，免得日后“相欠一生”。国行要把“借钱”变成一种有意识的决定，而不是冲动行为。 “先买后付”被纳入监管范围近年，“先买后付”（Buy Now Pay Later，简称BNPL）在马来西亚很流行。咖啡机、化妆品，甚至宠物食品，都能分期。但国行发现，这类平台有两个问题：表面上，利息是0%，其实隐藏了各种延迟费用户可能同时积欠多家平台，债务堆积却没记录如今，“先买后付”正式纳入“个人融资”类别。银行在发放这类信贷前，必须评估借款人的还款能力。而且，借款总额一旦超过1,500令吉，则必须评估负担能力。这对年轻人尤其重要。国行不是要“拆掉购物车”，而是要防止你被账单压垮。贪小便宜吃大亏的故事，太多了。一句老话：若无其财，勿起其债。为什么这对普通人很重要这次改革，看似技术性，其实影响深远。对普通人而言，它带来四大改变：利息更公平：不再“前期吃利息，后期吃亏” 信息更透明：每家银行的真实成本一目了然借贷更理性：不再轻易套现房子或签十年合同教育更普及：让高额贷款者真正懂理财可以这么说，国行像是给所有借款人系上了“安全带”。借钱不是罪，但要懂得开车。受益最大的，自然是那些收入稳定、懂得比较利率、善于规划之人。公务员、退休人士、年轻上班族，都能从更清晰的制度中获益。反观，过去靠“容易钱”生活的人，可能就觉得麻烦了。但，吃得苦中苦，方为人上人。金融自由，从自律开始。银行要准备好，消费者更要聪明国行给了银行两年过渡期，新规定将在2027年1月1日全面生效。这两年，银行要做的事情很多：更新系统，改掉旧的平息算法培训职员，让他们懂得解释EIR 重新设计贷款产品与广告消费者会看到更多递减式利率贷款、更清楚的比较表格、银行甚至可能推出“理财课程+贷款”配套。花言巧语的广告会少很多，不会再有“超级低利率4%”这类陷阱标语。未来的贷款市场，将会更干净、理性。懂的比较利率的人，将是最大赢家。个人看法：马来西亚的“理财成年礼” 国行这一步，其实是一场“理财成年礼”。我在美国和台湾都有贷款经验，在那里，平息率早就被淘汰，因为它太容易误导大众。国行的决定，代表马来西亚借贷文化终于“长大了”。我们开始重视透明、责任、教育，而不是只看“每月供多少”。理财的本质，不是让你负债更多，而是让你更懂得钱的时间价值。每一次借贷，都是未来收入的预支。懂得算账的人不怕贷款，怕的是连自己借了什么都不知道。趁这个机会，我们都该检视自己的贷款组合：有没有不必要的债？有没有可以提早还清的贷款？有没有为消费而负债？莫到无钱方恨债，学会理财早轻松。国行的新规则，不只是文件上的调整，更是一种社会教育。从此以后，借钱要懂得计算，签名要看清楚，花钱要三思。规则更聪明了，我们也该更聪明。别再迷信“低利率”，要看背后的真成本；别再盲信“轻松分期”，要衡量自己的现金流。钱是好仆人，却是坏主人。国行这次的改革，正是提醒我们：掌握金钱的人，才能真正自由。

6天前

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张恒学.制度不公剥夺的岂止教育机会

接受教育的机会，等于提升收入的机会。如果教育机会被剥光，被剥夺的不仅是机会二字，而是一世人的预期收入提升率。是可忍，孰不可忍？

3星期前

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张恒学.公积金变退休金不妙了

政府取消公务员退休金制度，除了可改善政府财政，也对退休公务员有利。但政府有意把公积金“退休金化”——强制每个月派发——则要先过人民信心的关键一关。

2月前

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国际财经

鲍威尔:不付银行准备金利息不能省钱

联储局主席鲍威尔表示，有关中行不为银行准备金付息的提议并不能省钱，而恢复稀缺准备金制度将具有挑战性并可能引发动荡。

4月前

国际财经

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谢锦彬.低息长债？特朗普的财政如意算盘恐失灵

美国财政并不会立刻崩盘，美债依然会有买家，尽管如此，市场正在重新定价“美国信用”的成本。想靠一次关税、一次换债计划来挽救整个结构性问题，终究是过于乐观了。

5月前

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即时财经

利息收入增艾芬银行首季多赚12.59%

净利息收入增加，带动艾芬银行(AFFIN,5185,主板金融服务组)截至2025年3月31日首季净利成长12.59%至1亿2408万7000令吉，前期为1亿1020万8000令吉。

5月前

即时财经

即时国内

SSPN：促销期加存款 1%特别利息奖励最高8千

为了回馈忠实的长期存户，国家高等教育基金局宣布除了年利息之外，还额外提供1%特别利息给予长期储蓄的忠实存户，凡是在2025年5月1日至7月31日促销期间存入至少1000令吉的Simpan SSPN Prime，即可享有此“忠诚度奖励”。

6月前

即时国内

全国综合

男子惊觉：买房不如住酒店？“贷款利息足够住2年半”

买房好，还是住酒店更划算？一名男子近日分享一笔惊人的账目计算，让许多人开始重新思考传统购房的观念。

7月前

全国综合

即时财经

大马银行第三季净利4.86亿利息收入升高

税务和营运开销增加，大马银行（AMBANK,1015,主板金融服务组）截至2024年12月31日第三季净利减少10.48%至4亿8648万9000令吉，但9个月净利在净利息赚益扩张，以及拨备显著减少扶持下，按年增长6.88%至14亿8725万9000令吉。

8月前

即时财经

大柔佛焦点

借1000还了5000续被追债女子报警大耳窿回：“给警官面子再还1000就好”

（新山16日讯）一名巫裔女子向大耳窿借1000令吉周转，事后还了5000令吉仍遭讨债，甚至报警后还接到大耳窿的手机短讯，内容是他们给查案警官面子，要她再还1000令吉即可。该名女子是22岁的依扎（书记），她指上个月收到一则“Whatsapp”借贷短讯，当时刚好手头紧，便借了1000令吉周转，并承诺在10月8日偿还，没想到过后有事耽搁，迟了1天还钱，因此得还5000令吉。 “我本月9日转了5000令吉给对方，对方仍不罢休，要我再多给7000令吉的利息，还不断打电话和发送短讯骚扰我，甚至扬言要到我住家骚扰，我非常害怕，但我没有多余的钱了。” “我承认迟一天还钱是我不对，但我已还了5000令吉，理应一笔勾销，而非再要求多还7000令吉。7000令吉对我而言太庞大，我无法筹集。” 由于担心家人安危，她于是报警，并向马青柔佛州分团公共服务与投诉局主任莫淂鼎求助。 “我报警后接到一则声称来自借贷公司总公司的‘Whatsapp’短讯，对方说经查案警官要求，他们也给查案官面子，只需还1000令吉即可一笔勾销，但我已拿不出这笔钱。” 莫淂鼎说，警方绝不可能允许警官或警员与不法分子合作，并借用警方名义解决问题。他言：“警方一向是打击非法放贷的，所以绝不会以警方身份，要求非法放贷公司向借贷人索取款项。” “我强烈建议受害者致电查案官核实情况，同时呼吁公众，若有人接到冒用政府官员或执法人员名义的电话，务必与相关部门确认真伪，避免造成更大损失。”

1年前

大柔佛焦点

国际财经

美国财政再敲响警钟 CBO：2024财政年赤字料1.8兆美元

美国国会预算办公室（CBO）估计，由于债务利息成本大幅上升，社会保障、老年人项目支出、医疗保险等支出增加，美国2024财政年的联邦赤字将达到1.834兆美元（约7.84兆令吉），为后疫情时代最高，这表明联邦支出和税收收入之间持续存在缺口。

1年前

国际财经

即时财经

丰隆银行第三季净利增12% 净利息收入增14%

非利息收入放缓至8亿3100万令吉，因为交易和投资收入减少，以及由于美国改变货币政策立场，导致外汇收益降低。但财富管理贡献强劲和信用卡相关费用升高，带来部分缓解。

1年前

即时财经

大柔佛焦点

坠高回酬投资骗局退休男子失逾18万

（新山16日讯）66岁退休男子被高回酬投资广告所吸引，以为投资3个星期即可获得10%的丰厚利息，不料投入逾18万令吉后，一分利息也没有得到，才惊觉自己坠入诈骗陷阱。新山南区警区主任拉勿发表文告披露，警方在本月14日接获这名自私企退休男子的投报。根据投报，受害人于今年1月，收到一则介绍加密货币投资计划的WhatsApp讯息，由于深受计划承诺的10%回酬所吸引，受害人因此依照诈骗份子的指示，于4月中将总共为18万8000令吉的款项，转账到数个指定银行户头。不过，3个星期后，事主没有获得所承诺的利息，而接洽人又诸多推托，甚至封锁他的来电，他才起疑，最终只好向警方投报。拉勿指出，警方援引刑事法典第420（欺骗及不诚实地引诱移交财物）条文调查此案。他劝请民众时时保持警惕，切勿轻易相信社交媒体上任何涉及短期高回酬的投资方案，同时，在进行投资前应更加谨慎，并事先向有关单位包括警方查询。

1年前

大柔佛焦点

即时财经

每分钟支付948万利息美国国债为民众带来巨大财富效应

也就是，投资者可以提前锁定债券收入，并且年复一年、在未来多年里依赖它作为一个收入来源，无需担心未来某个特定时刻的回酬率在什么水平。

1年前

即时财经

笔记本

EPF灵活户头出炉八大关键问题给你解答

攸关你我退休生活的公积金局，已经宣布了第三户头的措施。你们的问题，《百格》都听到了！现在马上帮你整理8道Q&A，为你解惑。

1年前

笔记本

社论

社论.非紧急就不要动用灵活户头

灵活户头的影响取决于提款的数次和金额，以及用途。灵活户头可能成为一把双刃剑，导致进一步通胀，同时减少公积金对本地企业的投资和影响会员长期储蓄。一旦长期户头储蓄减少，将使达到基本储蓄水平变得更加困难。

1年前

社论