张晋玮.大马人之忧：钱不够用

但看一看数据，在美国，大约三分之一的创业者在开业的两年内宣布失败，三分之二的小企业在10年内倒闭。相比于美国，大马有关企业生存率的数据有限，但若参考非官方的研究报告，60%-80%的中小企业在创立后的3-5年内倒闭。

此外，超过98%的大马企业属于中小企，它们对国内生产总值（GDP）的贡献少于40%。换言之，大部分的大马企业属于微型企业，它们赚的钱很可能没有想象中多。数据证明，经商可以让人致富，也可以让人变得更穷。

问一问人民创新思想组织（PGIR），它建议允许再提公积金。对于提早提取公积金的做法，我在《公积金特别提款的隐忧》一文中已表达过我的观点，人民需不需要提款，要依个人情况而定，政策应不应该实行，则要看个人与整体社会的价值观。

但可以肯定的是，针对解决民生问题，提早提取公积金不是一个有效的方案。疫情期间，政府施行了该政策4次，至今问题仍未解决，就是最好的证明。

问一问首相兼财长，他不认同再允许提款，政府应另谋对策帮助人民。首相的回应并没有让PGIR感到满意，对该组织而言，政府债务高企，它质疑政府资助人民的能力。

或许，一个比较实际的做法，是通过财务规划解决问题。现金流量表可以用来审视个人财务状况，这是做财务规划的第一步。

有效的税务策划（Tax Planning）可以帮助人们合法避税；债务管理（Debt Management）可以帮助人们以最快捷的方法还清债务。这些都是在短期内有助于节流的方案。

长期方面，保险规划、投资、退休与遗产规划可以确保个人财务状况日益加强。

以上是大马财务规划理事会（MFPC）的理财框架里常用的“理财工具”，它们可以根治个人财务问题，是因为它同时关照了短期和长期的需要。反观过去，政府帮助人民的政策，不是“派钱”就是补贴。

如今国债占GDP比重接近上限，以往的做法难以持续。疫情期间，允许提早提取公积金成了另一个新潮流，人民的养老金逐渐被掏空，这种“吃老本”的政策也不是长久之计。

政府是时候从提供一次性帮助，转向一些可持续的解决方案。除了援助有需要的人民，它也必须加强理财教育，灌输投资于未来的思维。